債務整理の無料相談ができるオススメ事務所は？今すぐ借金減額！

債務超過で返済に困っているなら、債務整理は有効な手段です。
不履行などの意図的な不払いではなく、合法的に借金を減額します。
自分名義の自宅や住宅ローン、クレジットカードや保証人への影響など、デメリットもあります。

ただし、減額方法によってはそれらのデメリットも回避できます。
正しい知識をつけて、1日も早い完済を目指しましょう。

見出し

1　債務超過の解決法とは

1. 債務整理とは
2. 自己破産とは
3. 個人再生とは
4. 任意整理とは
5. 特定調停とは

2　債務整理におすすめの法律事務所ランキング

3　債務整理のメリット

1. 自己破産のメリットは？
2. 個人再生のメリットは？
3. 任意整理のメリットは？
4. 特定調停のメリットは？

4　債務整理のデメリット

1. 自己破産のデメリットは？
2. 個人再生のデメリットは？
3. 任意整理のデメリットは？
4. 特定調停のデメリットは？

5　債務者が気になる疑問

1. 債務不履行の責任はどうなる？
2. 債務整理のデメリット：クレジットカードへの影響
3. 債務整理のデメリット：住宅ローンへの影響
4. 債務整理のデメリット：配偶者や家族にバレずに減額は可能？
5. 債務整理後の保証人への影響を減らすには？
6. 債務に時効はある？
7. 債務整理後にローン一括返済をするのは効果ある？
8. 信用情報に傷がつく期間は？
9. 債務負担行為で自己破産の免責NGに

債務超過の解決法とは

債務超過とは、次のことを意味します。
「全ての借金が、資産や現金を含めた全てを上回ってる」
つまり、いま持っている家や車などの資産を全て売り払ったとしても完済はできません。

完済できない場合に可能な手段は「返済せずに借金を減らす」ことです。

債務整理とは？

「返済せずに借金を減らす」方法こそが債務整理です。
債務整理は法律に即した合法的な減額手段です。

債務整理には大きく分けて4つの方法があります。

• 自己破産
• 個人再生
• 任意整理
• 特定調停

自己破産とは？

自己破産とは裁判所に破産の申し立てをすることで、債務を免除してもらう手続きです。
借金ゼロの大きなメリットがある反面、自宅を手放すなどのデメリットが存在します。

個人再生とは？

任意整理と異なり、裁判所を通して法的な減額を目指す方法です。
借金の総額によって減額が異なり、5分の1まで減額することも可能です。

任意整理とは？

裁判所を通さずに弁護士や司法書士が債権者と減額交渉をする方法です。
一部の債権のみを対象にするなど、自由度の高い対応が可能です。
裁判所から通知が来ることはないので、家族にバレずに減額できます。

特定調停とは？

個人再生と同じく裁判所を利用して減額を行なう方法です。
個人再生は法的な根拠に基づいて減額を行ないます。
それに対し、特定調停は裁判所が仲介役となることで債権者との和解を目指します。
合意が行なわれると債務名義が発行されます。

債務名義とは？

債務名義とは強制執行によって行われる請求権や債務者を記した公的な文書です。
特定調停により裁判所が和解内容の調停調書と作ります。
調停調書には「債務名義」として裁判の判決と同様の効果があります。
この内容に違反した場合は強制執行の対象となります。

債務整理におすすめの法律事務所ランキング

1. はたの法務事務所

   

   費用	4.0
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   1.司法書士会からも表彰された35年の実績
   2.過払い金請求の料金は業界最安水準
   3.土日営業で全国対応が可能
   4.手持ちのお金が無くても手続きが可能
   5.ホームページの情報が充実

   管理人のレビュー

   債務整理のスペシャリスト
   はたの法務事務所は司法書士歴35年のベテランが経営する法務事務所です。
   その実績と対応能力の高さから東京司法書士会から表彰を受けています。

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   事務所は東京ですが全国対応が可能で、地方の債権整理でも実績があります。
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   4.ヒアリングから債務整理方法の提案まで無料
   5.料金も割安

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   所属司法書士会：　大阪司法書士会（会員番号3137号）
   簡易裁判所訴訟代理認定番号：　法務大臣認定第612044号
   所在地：　大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518

   管理人のレビュー

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1. 弁護士法人Salute法律事務所

   

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   全国対応相談料無料分割払い対応匿名相談OK

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   代表弁護士：水野 正晴
   所属弁護士会：東京弁護士会　第15165号
   所在地：東京都新宿区新宿1-9-2 ナリコマHD新宿ビル 6階

   管理人のレビュー

   対応範囲の広さと実績が魅力
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   特にサービス品質を重視したい場合はおすすめの事務所です。

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1. リヴラ総合法律事務所

   

   費用	3.5
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   1.借金相談が無料
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   3.女性専用の窓口あり
   4.支払いは分割可能など、柔軟に対応
   5.借金の督促などがあっても即時停止が可能

   管理人のレビュー

   些細な不安でも借金相談が無料
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   女性専用の窓口があるのも特徴で、男性に相手に話しづらい場合は積極的に利用するのもおすすめです。

   支払いは分割可能で、手持ちのお金が無くても相談しやすくなっているのが特徴です。
   債務整理を始めると督促や支払いも即時停止が可能になるため、生活が苦しい時も味方になってくれます。

   自己破産以外でも実績をあげているため、支払いに困るようなら相談してみるのがおすすめです。

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1. 弁護士法人東京ロータス法律事務所

   

   費用	4.0
   サービス	4.5
   熟練度	4.0

   全国対応全国出張対応相談料無料・分割払い対応匿名相談OK

   1.債務整理に関する実績が豊富
   2.業務拡張のための法人化
   3.初回の借金相談は無料
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   代表弁護士：　岡田優仕
   所属司法書士会：　東京弁護士会（会員番号11528）
   所在地：　東京都台東区東上野1丁目13番2号
   成田第二ビル2階

   管理人のレビュー

   豊富な実績で法人化された法律事務所
   弁護士法人東京ロータス法律事務所は債務整理を中心的に扱う法律事務所です。
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   料金体系が明確に提示されているのも大きな魅力です。
   債務整理は個別に金額が変わるケースが多く、見積もりを出して貰わないとわからないケースがあるからです。

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債務整理のメリット

自己破産のメリットは？

破産宣告を行なうことで借金を全てゼロにすることができます。

個人再生のメリットは？

・借金の額に応じて大幅な借金の減額が可能です。

・自宅や車を手放さずに対応できます。

任意整理のメリットは？

・法定利息の引き直しを行なうことで借金の減額を目指します。
減額後は3年から5年で分割して返済を行ないます。

・任意整理以降の利息が免除される可能性があります。
利息が免除されると返済はぐっと楽になります。

・専門家に依頼するとすぐに取り立てがストップします。

・裁判所を活用しない減額方法なので、手続きを楽に行えます。

・2007年以前に消費者金融から借入をしたかは過払い金の可能性があります。
過払い金とは法外な利息を払ってしまっているケースです。
任意整理では過払い金の請求を同時に行なえます。

ただし他の債務整理とは違い、過払い金請求は時効があるので注意が必要です。
時効は最後の取引終了時から10年です。

特定調停のメリットは?

・無職でも申請することができます。
・費用を安く抑えることができます。
・家族や職場にバレずに手続きができます。

・申請が完了する期間が2ヶ月から4ヶ月と短く済みます。
・手続きが開始すると、今後払う利息が免責されます。
・自宅や車などを手放さずに減額ができます。

・特定調停の手続きをした段階で、借金の取り立てがストップします。

債務整理のデメリット

自己破産のデメリットは？

免責手続きしても連帯保証人や連帯債務者は返済の義務があります。

連帯保証人とは？

借金をした本人が返済できなくなって初めて返済の義務を負う人

連帯債務者とは？

借金をした本人の本人と同様に返済の義務を負う人

個人再生のデメリットは？

新規の借り入れが5年から10年間できなくなる

信用情報に傷がつき、事故情報として登録されます。
登録期間は5年間から10年間です。
その間は新規の借り入れができなくなります。

一定の安定した収入が条件

全ての人が個人再生をできる訳ではありません。
個人再生の減額後は3年から5年かけて、残りの借金を返済していきます。
つまり、その期間で残りを返せるだけの、安定した収入を得られることが条件になります。

官報に個人情報が載る

国の機関紙である官報に名前と住所が載ります。
ただし、それによって周りにバレる可能性は低いでしょう。

官報は毎日発行されます。
自分の情報が掲載される日以外に官報を読まれたとしても関係はありません。
加えて、一般の人は官報を読まないです。

任意整理のデメリットは？

・裁判所を通さない交渉なので、交渉力が必要になります。
ある程度の交渉経験をもっている弁護士や司法書士に任せるのが良いです。

特定調停のデメリットは？

・必要な書類が多くあり、1人で作業する場合は手続きが煩雑です。
専門家にお願いすることをおすすめします。

・裁判所が仲裁に入るものの、話し合いは債権者と本人になります。
そのため、和解にならない場合もあります。

一方で、個人再生は借金の減額が一定額決まっているのでおすすめです。
例）住宅ローンを除いた借金が500万円から1,500万円の借金の場合は、5分の1以上の減額です。

・信用情報に事故情報が登録されます。
いわゆるブラックリストです。
その結果、新規の借入が5年間から7年間できなくなります。

債務者が気になる疑問

債務不履行の責任はどうなる？

債務不履行は、債務整理とは全く別物なので注意が必要です。
債務不履行とは自分の債務に対する責任を果たさないことです。

本当は支払うべきものを理由なく故意または過失によって支払わない。
よって、当然ながら損害賠償の請求をされてしまいます。
借金を減額する場合は法律に基いて正式な方法で行ないましょう。

債務整理のデメリット：クレジットカードへの影響

債務整理を行うと、JICCやCICなどの信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。
いわゆるブラックリストと呼ばれるものです。
信用情報に住所と名前の項目があります。
事故情報は5年から10年間掲載され続けます。

クレジットカード会社においては、発行時や更新時に顧客の与信情報をチェックします。
この時に、事故歴があるとカードの発行はおろか更新も行えません。

では、カードの更新の時まで保有していられるかというと、その前に使用できなくなる可能性もあります。
債務整理の手続きのうち、民事再生と自己破産ついては、一部または全部の債務につき免責を行います。
このため、現在の債務をすべて整理する必要があります。

この時、1円でも使用しているクレジットカードは立派な債務です。
そのため、整理の対象になり強制的に使用不能になります。

使用していないカードは整理の対象にならない可能性があります。
ですが債務整理の手続き中に使用してしまうと、詐欺罪となる可能性もあります。
1円も使用していなかった場合や、任意整理の場合等、運よく手元に残ったとしても、次回の更新の時には必ず使用不能になってしまいます。

債務整理のデメリット：住宅ローンへの影響

ローン会社は事故情報を定期的にチェックしています。
名前の掲載が確認されてしまうと、クレジットカードは解約されてしまいます。
新規のカード作成や、住宅ローンの審査も通る可能性は低くなります。

債務整理を行った場合、住宅ローンの審査に影響が出るのでしょうか。
自己破産、個人再生、任意整理です。

どの方法によったとしても、信用情報機関への事故情報は記録されます。
この情報が記録されている間は、新たに住宅ローンを組むことができないと考えられます。

ただし、情報が保持されるのは5年から7年間ですので、この期間が経過すれば住宅ローンの審査に通る可能性があります。
任意整理の場合は、債権を選んで手続きを行います。
一定期間が立てば事故情報が消えるわけですから、一見どの債権を対象に任意整理を行っても良いように考えられます。

しかし、選ばれた債権者が銀行だった場合、独自の与信リストに記録されます。
この情報は、永久に保持されるので、その銀行では二度とローンが組めないかもしれません。
従って、住宅ローンを考えた場合、任意整理の対象として、銀行債務を選ばないほうがよいでしょう。

債務整理を行った場合、既に取り組んでいる住宅ローンへの影響が出る可能性があります。
自己破産については借金の返済の見込みが立たない人が行う手続きになります。
所有するめぼしい財産につき換金を行い、債務の返済へと充当します。

その結果、やむなく残った債務につき免責を受けるのです。
従って、住宅ローンを組んで家を取得した場合、家の処分も強制的に行われます。
そして、処分後の財産を以って、決定された優先順位にもとづき住宅―ンの全額または一部が強制的に返済されます。
民事再生（住宅資金特別条項）については、住宅ローンを残したままま債務整理が可能です。
任意済生の場合は、その対象に住宅ローンが含まれませんので影響ありません。

債務整理のデメリット：配偶者や家族にバレずに減額は可能？

身内にバレないために、債務整理に応じた対処が必要です。

自己破産の場合

・自宅や100万円以上の財産がある
⇒差し押さえの対象なのでバレる可能性があります。
・財産が99万円以下
⇒自分で自己破産すると、裁判所からの郵便物が自宅に届きます。
弁護士に依頼すると、郵便物は弁護士事務所に届くのでバレにくくなります。

個人再生の場合

・自宅がある
⇒個人再生では自宅に住み続けることができます。
生活は変わらないので、バレる要因にはなりません。
・家族用の給与明細または確定申告または課税証明書の準備
⇒実は職場以外でもらう方法があります。
市役所でにて代理人が課税証明書をもらうことができます。
つまり、弁護士に代理人になってもらえば可能です。

任意整理の場合

・家族が保証人になっている
⇒事前に保証人を解除しておく必要があります。
・法律事務所から通知
⇒事務所からの郵便物は「〇〇法律事務所」ではなく、「山本」などの個人名にしてもらいましょう。

債務整理後の保証人への影響を減らすには？

どの債務整理を行なった場合にも保証人には影響が出ます。
ただし、任意整理と特定調停の場合は影響を減らすことが可能です。
その方法は「保証人がいらない債務に対してのみ減額を行なう」ことです。

自己破産や個人再生の場合はこのような選択はできないので注意が必要です。

債務に時効はある？

権利が一定の期間行使されない場合は、返済の義務がなくなります。
これを消滅時効といいます。
消滅時効の期間は債権の種類によって異なります。

債務整理後にローン一括返済をするのは効果ある？

個人再生・任意整理・特定調停後は残った借金を分割返済が一般的です。
貸金業者にとっては債務整理後のローン一括返済にデメリットはありません。
したがって、早期返済は可能です。

しかし、以下の2点は分割返済と一括返済の場合で変わりません。
・返済の総額
・信用情報機関への事故情報掲載期間

一括返済によるメリットはないので、それにより生活がひっ迫するなら控えた方が賢明です。

信用情報に傷がつく期間は？

信用情報機関に事故情報が登録されると借入が難しくなります。
掲載期間はこちらです。

※信用情報機関の名称
CIC：株式会社シー・アイ・シー
JICC：株式会社日本信用情報機構
KSC：全国銀行個人信用情報センター

債務負担行為で自己破産の免責NGに

自己破産の手続きにおいて、免責不許可となってしまう不当な債務負担行為とは次の行為です。
たとえば、自己破産の手続き中にクレジットカードなどを利用して信用取引を行い、商品を大量に購入します。
この商品につき、不当な金額で安く売り払ってしまうことです。

他にも、あえて高利で借金をしたりして、債権者を害するような借入を行うことも該当します。
自己破産は、過大な債務を抱えてしまい返済の見込みがつかない人の再生を促す手続きです。
本人が反省し、自己破産後に新たにスタートを切ることが目的です。
破産手続きを遅らせる目的で、不誠実な取引を行った人に対して免責は認められません。

こういった取引を行うことにより、当初の債務よりもその金額が大きくなってしまうことがあります。
結果として、債権者の利益を害します。
ただでさえ債権を全額回収することができない債権に対して、これ以上の損害を与えないための規定とも考えられます。
実務上は、クレジットカードの現金化等、自己破産手続きにはいる前に行っているケースも多いです。
しかし、よほど悪質であると認定されない限は、これを以って免責不許可とはならないようです。